中國的醫(yī)保承受的壓力越來越大。一方面是老齡化帶來醫(yī)療開支快速增加，護理和養(yǎng)老服務(wù)需求很大但市場跟不上，用戶自費比例大、經(jīng)濟壓力大;另一方面是年輕人口呈現(xiàn)下降趨勢，這種趨勢未來會越來越明顯，勞動力不足，醫(yī)保基金繳納者變少，整個資金池輸入會明顯下降;最后則是醫(yī)保資金合理運用機制尚缺乏，過度治療或不合理治療導(dǎo)致醫(yī)保資金浪費。

   概而言之，醫(yī)保承受的壓力越來越大，靠醫(yī)保資金池加公立醫(yī)院的模式，未來有難以為繼之虞，在服務(wù)和保障上引入外部資金的趨勢在所難免。

   隨著勞動力越來越少，醫(yī)保資金池光靠用戶繳費的話，縮水在所難免。因此，醫(yī)保的未來面臨兩個核心問題：第一，先保障誰?第二，誰來填充這個資金池?

   先保障誰這個問題，可以先看一下國外的經(jīng)驗。根據(jù)世界衛(wèi)生組織的數(shù)據(jù)，中國醫(yī)療支出占GDP的比例為5.4%，而美國為17.9%，英國為9.4%，韓國為13.6%，日本為10.1%。美國采取政府保障基金先保障老年人和低收入人群，也就是Medicare和Medicaid。勞動力人群和雇主則通過購買商業(yè)保險獲得保障，同時商保也保障員工的孩子。而英國則采取全民擁有國家醫(yī)療保障的辦法(NHS)，NHS的主要經(jīng)費來自于政府稅收。NHS擁有一個公立醫(yī)院網(wǎng)絡(luò)，在這個網(wǎng)絡(luò)里設(shè)置分層轉(zhuǎn)診。而商業(yè)保險則作為NHS體系外的補充存在，購買商業(yè)保險可以獲得私立醫(yī)院更好的服務(wù)。

   目前醫(yī)保的資金來自于企業(yè)和員工，員工在門診就醫(yī)時候使用醫(yī)?？ɡ锏馁Y金，再自付一部分比例。其實這種賬戶不能說是保險性質(zhì)的，更多是儲蓄性質(zhì)的，因為資金是員工自己繳付的。而統(tǒng)籌的部分用于住院和大病，但這部分保障又不夠。尤其對于老年人來說，就算是統(tǒng)籌了，自付比例還是很高，在大病上經(jīng)常有自費項目，老百姓看病貴的問題無法解決。

   醫(yī)保未來在保障上有所取舍是在所難免的。對于不斷擴大的老年人群，醫(yī)保保障是必須的，因為這部分人風(fēng)險太高，商保不可能去承保這部分人群，從國外的經(jīng)驗來看，老年的福利也只能通過政府保障為主的形式來做。而對于低收入人群、失業(yè)者、重大疾病和罕見病的保障，也需要政府來牽頭。

   老年人群擴大但年輕人變少，光靠繳費不可能滿足這部分需要。醫(yī)保資金池需要更多政府資金注入，美國的經(jīng)驗是聯(lián)邦政府和地方政府共同補貼。中國也可以采取類似共同補貼的形式，先保障最需要人群。同時對于能夠分?jǐn)偝鋈サ娘L(fēng)險，引入商業(yè)化機構(gòu)來運作。

   可以分?jǐn)偟娘L(fēng)險首先是青壯年，也就是企業(yè)員工。要想給雇主動力購買員工商業(yè)保險，稅收上的優(yōu)惠政策是不可缺少的一個助推力，美國正是靠著這樣的政策推動了商業(yè)保險的發(fā)展。其實現(xiàn)在企業(yè)繳納的員工醫(yī)保費用比例已經(jīng)很高，商保的價格不一定會更高，如果風(fēng)險控制良好保費還可以更低，如果加上稅收刺激，企業(yè)很可能愿意嘗試。

   具體就醫(yī)療風(fēng)險來講，可以分?jǐn)偟氖紫仁情T診。門診風(fēng)險小，個人平均支出低，這部分風(fēng)險可以交給商保。而大病費用高，假如全部分?jǐn)偨o商保，會加重看不起病的情況，所以醫(yī)保的保障傾向于大病也是一個趨勢。在大病藥品、治療費用上醫(yī)保需要注入的保障資金會高于門診。而商保對大病可以起到補充保障的作用，比如購買商保，大病可以獲得住院津貼，升級病房費用報銷，自費藥報銷，專人護理費用報銷等額外保障。

   誰來填充這個資金池?繳納人口基數(shù)會越來越小，而再提高繳納比例對于企業(yè)來說負(fù)擔(dān)太大，就算這么做也無法滿足老齡化需求。除了保障范圍先后的取舍，政府向醫(yī)保資金注資必不可少。而在一些罕見病和重大疾病救治上，還可以以接受捐贈的方式成立基金會等，提供稅收優(yōu)惠，通過非營利機構(gòu)來進行。

   此外資金的合理規(guī)劃使用也是必不可少的環(huán)節(jié)。在公立醫(yī)院方面醫(yī)藥分開在所難免，否則就難以避免過度醫(yī)療和不合理用藥，無法減少資源浪費。在診斷和開藥方面，設(shè)計嚴(yán)格的管控體系，比如韓國針對不同疾病治療設(shè)計流程，在流程合格范圍內(nèi)給予報銷，而不符合流程，被認(rèn)定為不合理治療的則不能獲得報銷，這種辦法能夠防止醫(yī)療資源浪費，保證醫(yī)保資金合理應(yīng)用，花在真正需要的人身上。

更多資訊：

   醫(yī)改核心：醫(yī)保支付方式改革